拉卡拉为何低估（拉卡拉现状）

本文目录一览：

• 1、前有银行后有互联网巨头，“信用ka卡 代偿”这门生意还有多少空间
• 2、拉卡拉收款宝昨天收到的钱为何没显示在今天的呢
• 3、拉卡拉pos机为何无信号
• 4、拉卡拉手机刷卡器为何刷不了信用ka卡
• 5、五行文化教人如何管理现代企业——孙陶然《有效管理的5大兵法？

前有银行后有互联网巨头，“信用ka卡 代偿”这门生意还有多少空间

2018 年，国内互联网金融企业再掀一波上市热潮，在信用ka卡 余额代偿这一垂直领域，维信金科和小赢科技已先后登陆资本市场，萨摩耶金服也于 9 月底向美国证券交易委员会正式递交了首次公开招股书。

所谓信用ka卡 余额代偿（balance transfer），是指信用ka卡 持卡人偿还发卡银行的信用ka卡 账单时，通过在第三方机构申请较低利率 贷款 的方式一次结清信用ka卡 账单，再分期还款给金融机构，开展信用ka卡 代偿的第三方机构主要包括互联网金融平台和商业银行。

从 2014 年起，市面上开始出现了各式各样的信用ka卡 余额代偿产品，包括拉卡拉旗下「替你还」、维信金融旗下「卡卡贷」、萨摩耶金融旗下「 省呗 」、数禾科技旗下「还呗」、小赢科技旗下「小赢卡贷」等。

信用ka卡 代偿平台将信用ka卡 人群细分为三类，第一类是最优质的用户（现金流良好，无需分期）；第二类是次优级用户（还款能力稍弱，经常「拆东墙补西墙」）；第三类是信用不良用户（信用差，经常性逾期）。

信用ka卡 代偿平台主要为第二类用户提供信用ka卡 余额代偿服务，这部分用户还款能力稍差，有分期还款的需求，是信用ka卡 代偿平台主要的利息来源。

▲维信金科旗下「卡卡贷」的操作流程

从资金端来看，主流信用ka卡 代偿平台的资金来源包括银行、信托、消费金融公司、 网贷 平台、股东资金、自有资金等，其中股东资金是代偿平台最主要的资金来源。

股东资金，即收到的股东投资，包括风险投资机构的投资。从下表可以看出，头部信用ka卡 代偿平台均获得了数额不菲的投资。而第一梯队的信用ka卡 代偿平台维信金科、小赢科技和萨摩耶金服已经或者即将上市，欲借力资本市场谋求更大发展。

从资产端来看，信用ka卡 代偿平台目标客群有所扩大，从最初的优质用户逐步覆盖更多用户。从代偿额度和期限上看，代偿平台大多提供 3000-50000 的信用ka卡 代偿额度，期限为 3/6/9/12/18/24 期不等。

从贷款利率上看，2015 年以前，信用ka卡 代偿的利率普遍低于 信用ka卡 分期 利率（18.25%），吸引了对利率较为敏感的信用ka卡 客群掘行，2015 年以后，信用ka卡 代偿平台根据客户资质给予不同的分期利率，部分客户借款利率高于信用ka卡 分期。

但现在情况变了，银行普遍下调信用ka卡 分期利率，信用ka卡 代偿机构普遍提高代偿利率，信用ka卡 代偿机构已不具备分期利率优势。。。

根据公开资料显示，2018 年上半年维信金科「卡卡贷」的实际年化利率高达 34.4%，小赢科技旗下「小赢卡贷」的实际年化利率在 9.98% 至 36.00% 之间，萨摩耶金服「省呗」的实际年化利率也达到 21.5%；2018 年随着消费金融监管新规的落地，信用ka卡 代偿业务的年化利率有所下降，但实际年化利率普遍高于银行信用ka卡 分期年化利率 18.25%，个别平台甚至在民间借贷年化利率 36% 的红线徘徊。

▲2018年1-4 月维信金科「卡卡贷」信用ka卡 代偿业务的平均实际判或哗年利率

▲2016-2018 上半年「小赢卡贷」的实际年化利率

▲2016-2018 上半年萨摩耶金服「省呗」的实际年化利率

由此可见，信用ka卡 代偿的利率优势正在逐渐消退。2017 年初，央行正式取消对信用ka卡 免息还款期及最低还款额限制，各家商业银行团扮纷纷推出了信用ka卡 账单分期业务，办理这项业务后，便可对信用ka卡 透支金额进行分期偿还。

各银行最新的分期手续费对比见下表（截至 2018 年 10 月）：

我们以一个具体的例子（选取 3 期分期费率最高的 招商银行 ）来说明：

假设小王当月有 10000 元的招商银行信用ka卡 账单需要偿还，由于现金流紧张，办理了 3 个月的账单分期业务，招商银行 3 期手续费率为 2.70%，则月手续费率为 2.70%/3=0.90%。

对于账单分期具体计算如下：

小王本期账单金额是￥10,000 元，全部申请账单分期，即申请账单分期金额是￥10,000 元，分 3 期，则在本期到期还款日需还款￥0 元。

账单分期的每期应还本金是￥3333.33 元，每期手续费是 10000×0.90%=90 元，每期应还款总额=3333.33+90=3423.33 元，分 3 期还清。

（我特地向招商银行信用ka卡 中心求证，无论持卡人分几期（3/6/12 期），每期手续费都是分期总金额*月手续费率）

若把每期还款额看成普通年金，根据现金流折现公式，小王分期的实际年利率为 17.43%

10000=3423.33*（P/A，i，3），月利率为 1.348%，有效年利率=（1+1.348%）^12-1=17.43%

而年手续费率=2.70%*4=10.80%，可以看出分期的实际年利率远高于年手续费率，即年手续费率极大地低估了实际年化利率（几乎等于年手续费率的 2 倍）。

其他条件相同的情况下，若选择工商银行 3 期账单分期（工商银行 3 期分期费率最低），实际年利率为 12.68%，也远高于 1.65%*4=6.6% 的年手续费率。

可以看出，银行短期（3 期）信用ka卡 分期利率的实际利率在 12.68%—17.43% 之间，部分银行的分期利率已经显著低于代偿机构提供的「优惠」利率。

信用ka卡 余额代偿服务的优势是其根据用户的信用程度来决定还款利率的差异化定价能力，优质用户可以享受到比银行信用ka卡 分期更低的利率，信用水平较低、信用ka卡 分期权限较低的用户也能获得短期流动性支持。

信用ka卡 新规正式推行以来，多家银行的分期利率均出现不同幅度的下降，有些甚至低于信用ka卡 代偿平台的利率水平。信用ka卡 代偿平台资产端的优势正在逐渐消退，而资金端的劣势开始逐渐凸显。

目前国内提供信用ka卡 余代偿的平台多达数十家，多数平台还处在「赔本赚吆喝」的烧钱阶段，多依靠 PEVC 等股权投资抢占市场。

以分众传媒旗下的还呗为例，还呗于 2016 年 6 月上线，截至 2017 年 7 月底注册用户 800 万人，月放款金额 10 亿元。

在资金层面，「还呗」可以通过分众传媒拿到成本较低的资金，在渠道上，可以借助分众在楼宇广告和渠道上的支持。

即便如此，还呗背后的金融科技公司数禾科技目前依然亏损，2016 年、2017 年营业收入分别为 861.34 万元、6304.33 万元；净利润分别为-5,116.01 万元和-374.77 万元。

因此，小赢科技、维信金科、萨摩耶等头部平台相继谋求上市也就不难理解，信用ka卡 代偿平台欲借力资本市场寻求进一步发展。

信用ka卡 余额代偿服务要想比银行信用ka卡 分期有优势，其代偿利率要相对较低。若银行也加入信用ka卡 代偿市场，凭借银行的资金优势，信用ka卡 代偿平台利率优势不再，信用ka卡 代偿市场的竞争会愈发激烈。

前有银行凭借在资金、客户上的优势加紧布局信用ka卡 分期业务，后有互联网巨头对信用ka卡 代偿领域「虎视眈眈」（腾讯近期大力推广其信用ka卡 代偿产品「微乐分」），一个获客成本几近为零且能够提供较低的分期费率，另一个具有流量成本优势，信用ka卡 代偿平台可谓是被双面夹击。

拉卡拉收款宝昨天收到的钱为何没显示在今天的呢

拉卡拉收款宝实行的是次日到账的结算服务，昨天的手的钱磨顷虽然会在次日到账，但是显示的是昨天的收款，所以在次日的账单上是找不到的

拉卡拉手机收款宝是一档型款移动支付终端，专为满足小微商户的收款需求而设计。 它拥有成熟的支付解决方案，可通过蓝牙及音频连接技术配合相关的客户端，实现与Android和IOS智能手机进行通讯，为使用者提供收款、转账、信用ka卡 还瞎蠢陆款、手机充值等多项金融服务

扩展资料：

拉卡拉手机收款宝由软硬件两部分构成，软件为安装在智能手机上的专用客户端，硬件是外接刷卡及密码键盘，硬件部分主要功能为刷卡和密码输入，软件部分主要负责各项功能的指令输入操作

拉卡拉收款宝的特点

体积小：只有名片盒大小，改变了pos的形态，可随身携带；

移动功能：移动收款、手机银行、交易管理、电子签单样样精通，且同时支持带有银联标志的磁条和芯片银行ka卡 。

蓝牙连接：可通过蓝牙与手机连接，摆脱数据线束缚；完成收单、还款、缴费等服务

参考资料来源：百度百科-拉卡拉收款宝

拉卡拉官网-拉卡拉收款宝

拉卡拉pos机为何无信号

第一种情况，屏幕上显示有信号:

1.把 pos机关掉，重新启动，等待在屏幕左上方有信号时，再进行确认;

2.拉卡拉pos机通过GPRS连誉含接网络，如果某个地区的信号不好或者死角的话，也不能连接网络，所以可以改变位置，或者在室外空闲的地方试试

3.如果还不行的话，流量卡有可能过期或者没有流量，进入流量卡的背景看流量卡的使用状况，如果没有流量的话便需要充电，或者直接更换流量卡.

第二种情况，如果屏幕上显示没有信号:

1.打开拉卡拉pos机后盖，检查流量卡是否松动，拔出后再插入

2.pos机流量卡插入SIM卡的位置，不能插入SlM卡槽，看看有没有错误的位置

3.如果连接不上网，流量卡可能会坏，请更换流量卡

4.因Esim卡是自动续费，如没有续费成功则第二年将无法使用，联系服务商进行换机。

拓展资料：POS（Point of sales）的中文意思是“销售点”，全称为销售点情报管理系统，是一种配有条码或OCR码技术终端阅读器，有现金或易货额度出纳功能。其主要任务是对商品与媒体交易提供数据服务和管理功能，并进行非现金结算。POS是一种多功能终端，把它安装在信用ka卡 的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转账，它具有支持消费、预授权、余额查询和转梁拿账等功能，使用起来安全、快捷、可靠。大宗交易中基本经营情报难以获取，导入POS系统主要是解决零售业信息管理盲点。连锁分店管理信息系庆渣笑统中的重要组成部分。

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拉卡拉手机刷卡器为何刷不了信用ka卡

拉卡拉手机刷卡器业务类型不支持刷信用ka卡 。它的业务类型为：

一、支付类业务

信用ka卡 还款；余额查询；转账汇款（银行账户汇款和手机号汇款）；手机充值；账单号知此汇款；支付宝交易号付款；支付宝充值码；财付通账户充值；游戏充值卡；账户直充；公益捐款。

二、服务类业务

交易查询；开通手机号收款；提醒服务；网点查询；购买拉卡拉终端产品。

扩展资料：

拉卡拉成立于2005年，是国内首批获得央行颁发牌照的第三方支付企业、则早国内领先的金融科技企业。

在第三方支付领域，通过“线上+线下”、“硬件+软件”的形式提供个人支付、商户收搭盯迅单及相关衍生服务。通过推出智能POS、收款宝等各类终端产品，实现全场景终端产品布局。在此基础上，以终端为载体，为餐饮、零售、保险、教育、旅游等各行业提供增值服务，为广大B端商户赋能。

拉卡拉支付股份有限公司首批获得了央行颁发的《支付业务许可证》拉卡拉支付在全国非银支付机构中收单交易规模位列行业前二，2017年在中国智能POS市场覆盖率、终端投放量和终端扫码受理笔数方面均位居行业第一。

参考资料来源：百度百科-拉卡拉手机刷卡器

参考资料来源：拉卡拉官网-关于拉卡拉

参考资料来源：拉卡拉官网-拉卡拉支付

五行文化教人如何管理现代企业——孙陶然《有效管理的5大兵法？

《有效管理的5大兵法》作者孙陶然，创办了包括拉卡拉、考拉基金等多家知名企业。现任拉卡拉董事长，《有效管理的5大兵法》一书籍是他管理拉卡拉的“秘籍”。阅读过程中脑袋里有个词上蹦下跳的“五行八卦”。这是一本现代管理书籍，书的初衷是教我们如何做领导竖者，如何经营和管理公司的。为何能和“五行八卦”扯上关系呢？

“五行八卦”不是老道的思想，不是算命的东西麽？其实不然最近在阅读《道德经》在书中，老子所说的“道”是一切事物存在的根源，“道”是自然界中最初的发动者，它具有无限的潜在力和创造力。《有效管理的5大兵法》作者从金木水火土五行的角度给我们道出了企业经营管理的要旨。

我们的老祖先用五行理论来给世人讲述清楚：世界间万事万物之间转换及其运动的相互关系。五行文化是我国一种古老的智慧，这种智慧被我们聪明的祖先应用在了：中医、历法、命理、相术和占卜等领域。今天作者孙陶然巧妙的利用在了企业管理之上。拉卡拉的五行文化契合我国的“五行文化”：“木生火，火生土，土生金，金生水，水生木。”五层金字塔企业文化相互制约相互促进。

金木水火土在五行和拉卡拉分别代表什么？

01

土：拉卡拉金字塔第五层

拉卡拉领导力三要素：建班子，定战略，带队伍。这是拉卡拉繁衍生息的源泉；是拉卡拉领军人物管理和经营公司的方法。土在五行文化中具有承载、生化、受纳作用的机制胡虚，“土”处于五行文化的中央；“土”长养、生育的特性，是领导者应该具有的属性，“土”处于拉卡拉五行文化金字塔的顶端。

02

火：拉卡拉金字塔第四层

拉卡拉执行四步法：设目标、控进度、抓考评、理规范。这是拉卡拉干部管人的方法，是组织活裤纤燃力所在。这和五行文化中火的属性是高度契合的具有温热、升腾的性质。通过火的属性我们似乎看到了，拉卡拉干部管人积极向上的温度。

03

水：拉卡拉金字塔第三层

四环方法论：先问目的、再做推演、亲手打样、及时复盘。这里讲的是拉卡拉思考问题和解决问题的方法；拉卡拉干部管事的方法，在拉卡拉要求僵化的执行方法论。这种滋润、向下运行的机制，就是五行文化中水的特质。

04

木：拉卡拉金字塔第二层

拉卡拉的十二条令：这是拉卡拉人的行为准则，这十二条令把拉卡拉人和普通大众进行了区分；这十二条令提升了拉卡拉人的工作效率；让拉卡拉的工作更加调理清晰舒畅。完美的阐述了五行文化中“木”生发、条达的特性。

05

金：拉卡拉金字塔第一层

拉卡拉的核心价值观：五行文化中清洁、肃降、收敛作用的机制被拉卡拉被孙陶然总结到了极致。核心价值观就是分水岭，不符合核心价值观的事情在拉卡拉是觉不允许做的。如书籍中作者表现出的要正直的英雄不要枭雄的观念：不能求实，不能走正道领导者是不能做好榜样。金是一种清净一种收杀。

老子云：“万物并作,吾以观其复。夫物芸芸,各复归其根。归其根。”企业五行文化带我们寻求企业管理的“根”。如何寻找呢？书中的一些笨办法就是开启成功之门的钥匙。如学习:从僵化学习开始，再到优化，最后才到固化。“见素抱朴，现其本真”。五行文化在相互制衡中取得自然和谐，从五行文化读懂经营管理的“大道”，认知企业内部运作的自然规律，顺势而为企业必然发扬光大。

写在后面的话：还没收到书先在豆瓣上阅读俞敏洪和柳传志两位大咖序言。《创业36条军规》的作者孙陶然，在心目中瞬间鲜活了不少，对《有效管理的5大兵法》的期待也更多了几分，因为：传统的管理类书籍多是教授写给学生看的，理论性强。但因“实战经验”存在一定的缺乏，阅读起来也存在诸多诟病。收到书籍后，阅读起来完全被这本理论和实际结合的书籍折服。在中国几千年的智慧中总结出来的管理经验：惊艳！！